건강보험료, 줄일 수 있는 합법적인 방법은 없을까? 실질적으로 가능한 절세 전략 정리

매달 자동이체로 빠져나가는 건강보험료.
특히 지역가입자이거나 직장가입자 중 고소득자, 복리후생이 많은 사람일수록 그 부담은 상당하다.
건강보험료는 소득뿐 아니라 재산, 자동차 보유 여부까지 반영되기 때문에, 일정 기준을 모르면 불필요한 납부가 발생할 수 있다.

 

이 글에서는 건강보험료를 합법적으로 줄일 수 있는 방법, 특히 소득 신고, 재산 정비, 피부양자 등록 등 실질적인 전략을 중심으로 안내한다.

1. 건강보험료 산정 방식 요약

구분	산정 기준
직장가입자	보수(급여) + 기타소득 (성과급, 복리후생 포함)
지역가입자	소득 + 재산 + 자동차 + 성별·연령·세대구성 등

※ 지역가입자는 사업소득, 금융소득뿐 아니라 자동차 1대, 전세보증금, 주택 보유 여부 등으로 인해 건강보험료가 급증할 수 있음

 

2. 지역가입자의 보험료 줄이는 전략

① 금융소득 관리 (2천만 원 기준 주의)

• 이자·배당 등 금융소득이 2천만 원 초과 시 ‘종합소득’으로 합산되며, 보험료 산정 대상
• 비과세 상품(ISA, 장기저축성보험, 연금저축 등)을 활용해 과세 소득을 줄이면 보험료도 낮아짐
• 부동산 양도차익 등 일시 소득은 신고 시점 분산 전략이 필요

② 자동차 보유 조정

• 1600cc 이상 차량 또는 10년 미만 고가 차량은 보험료에 반영
• 단, 업무용 차량(사업자 등록된 차량)은 제외 가능
• 가족 중 운행하지 않는 차량은 명의 정리 또는 폐차 신고 권장

③ 재산세 과표 정비

• 건강보험료는 재산세 과표 기준으로 보험료가 부과됨
• 장기간 거주하지 않는 주택, 농지, 상가 등의 처분 또는 임대사업자 등록 후 분리 과세 전략 고려

④ 임대차 계약 정정

• 전세 보증금도 재산으로 산정되므로, 필요 시 보증금을 낮추고 월세로 조정하면 부담 감소 가능
• 다만 실거주 목적의 1주택 전세는 일부 공제 혜택 있음

3. 직장가입자가 보험료 줄이는 방법

① 불필요한 복리후생성 소득 관리

• 직장가입자의 건강보험료는 급여 외 현물·현금성 복리후생 항목도 포함
  예: 자녀 학자금, 숙소 제공, 차량 유지비 등
• 가능하다면 세금 포함 급여 외 항목을 줄이고 순수 급여에 집중하는 방식 고려

② 겸직 소득, 프리랜서 수입 조정

• 겸직이나 프리랜서 소득은 직장가입자여도 지역가입자로 이중 부과될 수 있음
• 부가가치세 신고 방식에 따라 추가 보험료 부과 여부가 결정되므로 세무사 상담 권장

③ 피부양자 등록 활용

• 직장가입자는 배우자, 부모, 자녀 등 일정 요건을 만족하면 건강보험 ‘피부양자’로 등록 가능
• 피부양자는 보험료를 내지 않으며, 주의할 점은 아래 조건

항목	피부양자 요건
소득	연간 합산소득 3,400만 원 이하 (연금소득 4천만 원 이하)
재산	재산세 과표 5.4억 원 이하 (재산소득 포함 시 공제)
가족관계	직계존비속, 배우자, 형제자매 등

※ 사업소득자, 2주택 이상자, 금융소득 많은 경우 피부양자 등록 불가
※ 기준 초과 시 지역가입자로 전환되고 보험료가 급증할 수 있음

4. 공단에 이의신청 또는 재산정 신청 활용하기

• 일시적 소득 증가, 사업 실패, 퇴직 등으로 소득이 급감한 경우
  → 국민건강보험공단에 ‘재산정 신청’ 또는 ‘보험료 감면 신청’ 가능
• 기준 이상 자동차를 타고 있으나 실제 사용하지 않거나 장애인이 사용하는 차량인 경우
  → 별도 서류 제출 시 자동차 보험료 부과 제외 가능
• 정확하지 않은 소득 추계나 과다 평가된 재산이 있을 경우 이의신청 가능
  → 실제 임대소득이 없거나, 타인 명의 재산에 대한 잘못된 부과 등은 증빙자료로 소명 가능

5. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 보험료를 줄이기 위해 재산을 배우자 명의로 돌리면 도움이 되나요?
→ 일부 효과는 있으나, 가구 단위 부과 또는 소득 합산 요건이 있는 경우 의미가 없을 수 있습니다.

Q. 피부양자 등록이 되어 있던 부모님이 지역가입자로 전환되었어요. 이유가 뭔가요?
→ 소득, 재산 요건 초과 시 공단의 정기 점검에 의해 자동 전환됩니다. 통지 후 30일 이내 이의신청 가능

Q. 건강보험료를 낮추기 위해 보험료 고지서를 줄여달라고 요청할 수 있나요?
→ 불가능합니다. 단, 실제 소득이 반영되지 않거나 사유가 있는 경우에는 감면 신청 가능

 

결론: 건강보험료는 조정이 가능한 세금이다. 정확한 구조와 기준을 알면 합법적 절세가 가능하다

건강보험료는 단순히 소득이 많다고 많이 내는 구조가 아니다.
자동차 한 대, 임대차 보증금, 퇴직 후 일시 소득 등 다양한 요소가 결합되어 부과되므로,
자산 구조를 점검하고, 피부양자 제도를 활용하며, 재산정 신청 등 법적 권리를 적절히 행사하는 것이 중요하다.

막연히 "그냥 나오는 것"으로 생각하지 말고,
건강보험공단의 보험료 부과 기준을 이해하고, 내 상황에 맞게 조정할 수 있는 항목을 찾아내는 것이 합법적인 절세 전략이다.
지금 건강보험공단 홈페이지에서 내 보험료 산정 내역을 확인해보는 것이 가장 빠른 첫걸음이다.